Gdyby zadano nam pytanie: czym się różni konto oszczędnościowe od konta osobistego, padłaby pewnie jedna sensowna odpowiedź. Jaka jest prawidłowa odpowiedź? Pierwsze służy przede wszystkim – jak sama nazwa wskazuje – do dodatkowego oszczędzania pieniędzy. Na drugie, tzw. osobiste, pracodawca przelewa pensje i służy do bieżących płatności. Czym jeszcze różnią się oba konta? W artykule poznamy największe różnice pomiędzy tymi produktami.

Co łączy obydwa konta?

Zanim jednak do nich przejdziemy, prześledźmy ich wspólne cechy. To podstawowe produkty bankowe, które założymy szybko i bez większego wysiłku. Wystarczy przejść się do oddziału banku lub skorzystać z internetowej strony tej instytucji, otwierając rachunek online. W czym są podobne?

• otwierane i prowadzone są za darmo
• posiadają oprocentowanie zmienne, które może być zmienione w każdym momencie przez bank
• bank dokonuje miesięcznej kapitalizacji odsetek, na przykład na koniec miesiąca kalendarzowego;
• dotyczy ich tzw. podatek Belki, czyli płatność 19% podatku od zysków (czyli od podawanego oprocentowania), automatycznie pobierany bank
• użytkownik ma bieżący i nieograniczony dostęp do swojego konta przez bankowość internetową lub mobilną
• klient może wpłacać z rachunku dowolne kwoty
• konta są zabezpieczane przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny do równowartości 100 tys. euro w przeliczeniu na złotówki.

Czym się różnią?

Po pierwsze – wysokością oprocentowania. Na rachunku oszczędnościowym jest ono wysokie i porównywalne do oprocentowania lokat bankowych. W przypadku konta osobistego jest bardzo niskie lub zerowe (obecnie jest oferowane zwykle na poziomie od 0% do 0.1%). Ten typ konta nie chroni nawet od inflacji.

Po drugie, karta płatnicza nie jest wydawana do rachunku oszczędnościowego, tylko do konta bankowego. W przypadku konta osobistego możemy dokonywać za jej pośrednictwem wszelkich płatności w Internecie, czy za pośrednictwem terminali płatniczych czy wypłat gotówkowych w bankomacie.

Jej wydanie i wznowienie odbywa się bez żadnych kosztów. Miesięczny koszt jej użytkowania może wahać się w przedziale od 0 do kilku/kilkunastu złotych, na przykład w zależności od kwot dokonywanych transakcji. W przypadku rachunku oszczędnościowego warunki są odmienne.

Po trzecie – różni się kosztem wypłat zgromadzonych pieniędzy. W przypadku konta osobistego, wszystkie wypłaty dokonywane we własnym oddziale banku czy w określonych z góry bankomatach są bezpłatne. Możemy płacić jedynie za tzw. wypłaty gotówki w bankomatach innych banków.

W przypadku konta oszczędnościowego, zwykle tylko jedna wypłata w miesiącu jest darmowa. Za każdą kolejną w danym miesiącu musimy zapłacić prowizję. Możemy ją zrealizować za pośrednictwem przelewu bankowego na wskazane konto lub zapłacić gotówką w oddziale.

Co daje posiadanie obu kont na raz?

Oba produkty mogą idealnie ze sobą współpracować, na przykład gdy chcemy odłożyć dodatkowe pieniądze na jakiś cel, np. urlop czy zakup konkretnego produktu czy usługi. Wystarczy zastosować kilka zasad: przelewać z góry określoną kwotę z konta osobistego na oszczędnościowe (np. 3% wynagrodzenia) lub skorzystać z ofert zaokrąglania końcówek przy płatnościach kartą. Na czym to polega? Gdy płacimy kartą, system zaokrągla naszą płatność do pełnych kwot, a następnie przelewa je na konto oszczędnościowe. Przykładowo – jeśli produkt kosztuje 90 groszy, bank zaokrągla cenę do pełnej złotówki, a pozostałe 10 groszy wędruje na konto oszczędnościowe. Dodatkowo mamy możliwość uzyskania dodatkowego oprocentowania dla środków zgromadzonych na koncie oszczędnościowym. Wystarczy tylko posiadać oba produkty w tym samym banku.