Jak wybrać najlepszą lokatę terminową?

Większość Polaków swoje oszczędności inwestuje w krótkoterminowe lokaty oraz umieszcza na rachunkach oszczędnościowych. To najbezpieczniejsza forma inwestycji, zapewniająca, w razie potrzeby, ciągły dostęp do gotówki. Jak wybrać najlepszą lokatę?

W 2016 roku, jak wynika z danych opublikowanych przez Narodowy Bank Polski, Polacy posiadali około 1,2 bln złotych oszczędności. Ponad 60% tych środków zdeponowana jest na lokatach terminowych. Główną zaletą takiego sposobu inwestowania jest krótki termin zapadalności. Oprocentowanie lokat terminowych dostępnych w styczniu 2017 roku waha się od 1,85% do aż 4 %. Wybierając najlepszy produkt, można posłużyć się narzędziem, jakim jest kalkulator lokaty terminowej. Na co, oprócz oprocentowania lokat terminowych, należy zwracać uwagę podczas wyboru najlepszego produktu?

Okres zapadalności i oprocentowanie lokat terminowych

Najczęściej spotykane lokaty zapadają po 3,6, 9 lub 12 miesiącach. Co się dzieje w przypadku, gdy musisz wcześniej skorzystać ze środków? Wcześniejsze zerwanie umowy wiąże się w większości przypadków z utratą wypracowanych odsetek, ale bywa też, że wypłacenie depozytu wiąże się z innymi opłatami. Dlatego przed podpisaniem umowy pamiętaj, aby dokładnie przeanalizować warunki ewentualnego wycofania się z inwestycji przed czasem.

Lokata terminowa może mieć oprocentowanie stałe albo rosnące. Niektóre banki mają w ofercie także lokaty o oprocentowaniu dynamicznym. Takie oprocentowanie lokat terminowych wzrasta z miesiąca na miesiąc wraz z czasem trwania lokaty. Jeśli klient zdecyduje się utrzymać lokatę przez 12 miesięcy, to oprocentowanie za wszystkie miesiące jej trwania (od pierwszego do ostatniego), zostanie naliczone w wysokości obowiązującej w ostatnim miesiącu.

Możesz też spotkać ofertę produktów zakładających wypłatę odsetek z góry, ale taka lokata terminowa ma zazwyczaj o wiele niższe oprocentowanie i trudniej się z niej wycofać przed ustalonym czasem.

Uważnie prześwietlaj promocje

Często banki oferują bardzo korzystne oprocentowanie jako dodatek do innego produktu, na przykład nowego konta osobistego. Stosunkowo wysoko oprocentowane depozyty to także sposób banków na przyciągnięcie nowych klientów. Przykładowo, w styczniu 2017 nowym klientom Nest Bank, Plus Bank, Idea Bank oraz Alior Bank oferują oprocentowanie wysokości aż 4%.

Banki premiują też korzystanie z bankowości elektronicznej (na przykład Eurobank oferuje aż 3,5% oprocentowania dla tych klientów, którzy zainstalowali aplikację mobilną), a banki Millennium i Getin Bank mają w ofercie produkty dostępne tylko przez Internet. Zawsze warto rozważyć skorzystanie z tak atrakcyjnej lokaty, bo nawet niewielka różnica w oprocentowaniu może przynieść spore odsetki w skali roku.

Jednocześnie w przypadku, gdy złożenie depozytu wiąże się z uruchomieniem dodatkowego produktu bankowego (na przykład konta osobistego), warto skorzystać z kalkulatora lokat i sprawdzić, czy opłaty za prowadzenie nowego konta nie będą przewyższać wypracowanych odsetek.